Crédit à la consommation : comment souscrire ?

Acheter une nouvelle voiture, du mobilier, faire des travaux d’amélioration : c’est l’utilisation principale des ménages du crédit à la consommation. Comment souscrire ? Combien ça coûte ? Découvrez l'essentiel de ce qu'il faut savoir.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation sert à financer vos achats de biens de consommation (votre voiture, votre nouveau téléviseur...). C’est un contrat par lequel un prêteur (un établissement financier par exemple) met à disposition d’un emprunteur une somme d’argent qui devra être remboursée de façon échelonnée dans le temps. Ces prêts doivent être compris entre 200 euros et 75 000 euros.

Le découvert sur un compte bancaire de dépôt est considéré comme un crédit à la consommation dès lors que sa durée est supérieure à 1 mois.

Comment souscrire à un crédit à la consommation ?

Le contrat de crédit

Vous pouvez souscrire un crédit à la consommation auprès de votre banque ou, pour certains crédits, dans des enseignes de la grande distribution ou des magasins.

Avant toute signature du contrat, le prêteur (la banque ou l'établissement de crédit) doit vous fournir les informations vous permettant de savoir si le crédit proposé est adapté :

  • à vos besoins,
  • et à votre situation financière.

Le prêteur vérifie également votre situation financière (on parle aussi de solvabilité). Il peut notamment vous réclamer :

  • tout justificatif de domicile,
  • tout justificatif de revenu,
  • tout justificatif de votre identité.

Il consulte aussi les fichiers de la Banque de France pour vérifier que vous n'êtes pas inscrit pour plusieurs incidents de paiements (abus de découvert, crédit non remboursé...).

Vous pouvez accepter et retourner le contrat pendant une durée minimale de 15 jours. Passé ce délai, si vous n'avez toujours pas signé, le prêteur peut changer son offre (augmenter le taux d'intérêt par exemple).

Après avoir accepté l’offre, vous pouvez revenir sur votre engagement, sans motif, dans un délai de quatorze jours calendaires, samedis, dimanches et jours fériés compris à compter de votre acceptation.

A lire aussi : quel crédit à la consommation pour quelle utilisation ?

L’assurance emprunteur

Cette assurance garantit le remboursement du crédit par un assureur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail (selon le type d’assurance). Elle n’est pas obligatoire et peut être souscrite auprès d’un autre établissement que celui qui prête. Le coût de l’assurance est exprimé en euros et par mois. Son coût n’est pas intégré dans le calcul du TAEG, du fait de son caractère facultatif.

Si vous avez eu ou avez des problèmes de santé graves, vous pouvez bénéficier de la convention Aeras

Combien coûte un crédit à la consommation ?

Le coût de votre crédit à la consommation dépend du taux d’intérêt qui vous est octroyé, mais aussi de la durée de remboursement de ce crédit. Le coût total du crédit correspond à la somme en euros de tous les frais payés (y compris les intérêts) durant toute la vie du crédit. Pour comparer le coût de deux crédits, notamment lorsqu’ils sont de durée différente, basez-vous sur le TAEG (taux annuel effectif global) qui prend en compte tous les frais obligatoires. Pour un même TAEG, le coût total du crédit sera plus élevé si la durée de remboursement est plus longue car vous remboursez moins de capital chaque mois.

Rappelez-vous que le crédit à la consommation, comme tous les crédits, est d’autant plus coûteux que la durée de remboursement est longue.

Lexique

TAEG (ou TEG)

Le Taux Annuel Effectif Global est le taux fixé par l’organisme prêteur. Il comprend le taux d’intérêt de base, les différents frais de l’établissement prêteur et éventuellement les primes d’assurance.

 

Le taux d’usure :

Ce sont les taux que les établissements prêteurs ne peuvent pas dépasser. Calculés chaque trimestre, ces taux correspondent aux taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit pour des prêts de même nature, majorés d’un tiers.

6,6 millions
de ménages ont contracté un crédit à la consommation en 2016.
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