Bien choisir sa mutuelle santé - People&baby

Lorsque vous avez des dépenses de santé, l'Assurance Maladie (Sécurité Sociale) ne vous rembourse pas tout. Pour couvrir les frais qui restent à votre charge, vous pouvez adhérer à une complémentaire santé. Toutefois, l'offre est particulièrement large : les formules vont de la plus économique à la plus complète. Voici donc les questions à vous poser pour sélectionner la mutuelle idéale, en adéquation avec votre budget et vos attentes.

Quels sont mes besoins ?

Ils dépendent de plusieurs facteurs :

• votre âge,
• votre foyer et votre situation familiale (si vous devez couvrir vos enfants),
• vos besoins en soins (fréquence des visites, appareil dentaire, lunettes, médecines douces comme l'ostéopathie...),
• vos habitudes de consultation (médecin pratiquant des dépassements d'honoraires...).

Quels sont les types de soins ?

Vous devez vous assurer que votre complémentaire santé vous rembourse quatre types de soins, avec un montant minimum :

• l’intégralité de la prise en charge du ticket modérateur pour tous les actes à l’exclusion :

- des médicaments dont le service médical rendu est considéré comme faible ou modéré, respectivement remboursés à hauteur de 15 % et de 30 % par l’Assurance Maladie,

           - de l’homéopathie,

           - des cures thermales,

• le total des journées et nuits passées à l'hôpital,
• les frais optiques : des forfaits minimums suivant le degré de correction devront être proposés :

            - Verres simples et monture : 100 €,

            - Verres complexes et monture : 150 à 200 €

• les soins dentaires et l'orthodontie à hauteur de 125 % du tarif fixé par la Sécurité Sociale. C’est-à-dire que si la Sécurité Sociale rembourse 100 € de frais, la complémentaire santé y ajoute 25 €.

En fonction de vos besoins, vous pouvez demander une assurance simple ou complète qui prend en charge des postes coûteux comme le remboursement d'un large panel de frais dentaires, d'optique, etc.

Quel est le niveau de remboursement ?

L'Assurance Maladie couvre partiellement vos frais de santé en fonction du tarif de référence.

Exemple : vous vous rendez chez votre médecin traitant de secteur 2 qui vous facture 55 € la consultation.

Dans ce cas-là, la Sécurité Sociale rembourse 70 % du tarif de référence fixé à 23 €. Soit 23 x 70 % = 16,10 € auquel il faut déduire 1 € de la part forfaitaire soit 15,10 €. Il vous reste donc à payer : 7,90 €. Cette partie des soins qui s'appelle le ticket modérateur peut être pris en charge en totalité ou en partie par votre mutuelle selon le niveau de couverture souscrit. Les contrats de complémentaire santé expriment souvent les remboursements en pourcentages : 100 %, 200 %, 300 %, 400 %…

Pour une couverture à 100 %

La somme qui reste à la charge du malade est alors de 32 € : 55 € - 15,10 € (somme remboursée par la Sécurité Sociale) - 7,90 € (somme remboursée par la complémentaire) + 1 € de la part forfaitaire non remboursée par la Sécurité Sociale, soit au total : 32 €.

Pour une couverture à 200 %

La complémentaire rembourse jusqu'à deux fois le tarif de base de la Sécurité Sociale, c'est-à-dire jusqu'à 46 € (2 x 23 €). Dans ce cas, elle prendra en charge : 46 € - 15,10 € (pris en charge par la Sécurité Sociale), soit 30,90 €. La somme restant à la charge de l'assuré s'élèvera alors à 9 € : 55 € - 15,10 € (somme remboursée par la Sécurité Sociale) - 30,90 € (somme remboursée par la complémentaire santé) + 1 € de la part forfaitaire non remboursé par la Sécurité Sociale, soit 10 €.

Vous pouvez consulter des exemples de calcul de remboursement dans le guide réalisé par l'Union national des organismes d'assurance maladie complémentaires (UNOCAM). 

Quel est le délai d'attente (ou de carence) ?

Il s'agit d'une période durant laquelle certaines prestations ne sont pas remboursées. N'hésitez pas à la négocier pour la réduire au maximum ou à choisir des mutuelles ne la pratiquant pas.

Quel est le montant ?

Les tarifs des cotisations sont liés à votre situation et dépendent notamment des facteurs suivants :

• le niveau de couverture choisi,
• le montant des revenus,
• l’âge,
• le statut (salarié ou non salarié),
• le lieu d'habitation.

Sous certaines conditions liées notamment à vos revenus, vous pouvez bénéficier d'une aide à l'acquisition d'une assurance complémentaire santé.

À qui s'adresser ?

Vous pouvez souscrire ou adhérer à une complémentaire santé à titre individuel. Pour en bénéficier, vous pouvez contacter plusieurs types d’organismes (mutuelles, institutions de prévoyance, sociétés d’assurances et mutuelles d’assurances...). N’hésitez pas à les contacter pour être conseillé et pour comparer les complémentaires.